ריבית פריים היום

מה זה ריבית פריים?

ריבית פריים היא ריבית משתנה אשר שווה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% (לדוגמא, אם ריבית בנק ישראל עומדת על 2%, אז ריבית הפריים תעמוד על 3.5%). גובה הריבית נקבע מדי חודש וחצי על ידי נגיד בנק ישראל לפי מספר פרמטרים פיננסים ארציים וגלובליים, כמו שיעור האינפלציה, שער הדולר, ושערי ריבית הפריים בשאר בעולם, ובעיקר בארה"ב. 

ריבית הפריים כלכך משמעותית מאחר והיא משמשת כבסיס להלוואות רבות (כגון משכנתאות, והלוואות מגופי מימון), וכבסיס בפיקדונות בנקאים (פיקדון הוא אפיק חיסכון בבנק בו תלוו לבנק כסף לתקופה מוגדרת, ובתמורה תקבלו ריבית על הכסף שהלוותם).

מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל לריבית פריים?

• בנק ישראל הוא בנק לכל דבר, פשוט בעוד בבנקים הרגילים הלקוחות הם אנשים פרטיים ועסקים, בבנק ישראל הלקוחות הם הבנקים הרגילים. ריבית בנק ישראל היא ריבית שנקבעת על ידי נגיד בנק ישראל, ומוגדרת כאמצע המרווח בין שיעור הריבית שבנק ישראל גובה על הלוואות מהבנקים, לשיעור הריבית שהוא משלם על פיקדונות של הבנקים. ניתן תמיד לראות מה הריבית העדכנית באתר בנק ישראל.
• ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% (לדוגמא, אם ריבית בנק ישראל היא 3%, ריבית הפריים תיהיה 4.5%). כפי שניתן להבין ריבית הפריים צמודה לריבית בנק ישראל, והשינויים בריבית הפריים נובעים מהשינויים בריבית בנק ישראל.

מתי משתנה ריבית הפריים?

ריבית הפריים משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל. ריבית בנק ישראל משתנה 8 פעמים בשנה, מדי חודש וחצי בהתאם להחלטת נגיד בנק ישראל. הנגיד הוא זה שמחליט אם להוריד, לעלות או להשאיר את ריבית בנק ישראל כפי שהיא בהתאם לנתונים המאקרו-כלכליים במשק. 

• כאשר יש עליות חדות מדי במחירים (קראו עוד על מדד המחירים לצרכן), נגיד בנק ישראל נוהג לעלות את הריבית כדי לצנן את השוק.
• כאשר אין מספיק פעילות בשוק, נגיד בנק ישראל נוהג להוריד את הריבית כדי לעודד אנשים לקחת הלוואות ולעורר את השוק. 

איך מחשבים את ריבית הפריים?

ריבית הפריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%.

האם ריבית הפריים צמודה למדד?

ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. כזכור תשלום משכנתא מורכב מתשלום הקרן (החוב) ותשלום ריבית. כאשר מסלול משכנתא צמוד למדד המחירים לצרכן, אז הקרן שלו יכולה לעלות מדי חודש במידה ומדד המחירים  לצרכן יעלה. במסלול בריבית פריים אין את הסיכון של עלייה במדד. עם זאת, ריבית הפריים עדיין יכולה להשתנות ולעלות או לרדת בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל.

מה היתרונות של ריבית פריים במשכנתא?

• ריבית  נמוכה: מסלול בריבית פריים נחשב למסלול שניתן לקבל עליו את הריבית הנמוכה ביותר שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, במיוחד לתקופות ארוכות.
• נוחה לתקופה ארוכה: הבנקים נותנים כמעט אותן ריביות למסלול בריבית פריים בין אם לוקחים אותו לתקופה קצרה של 10 שנים או לתקופה ארוכה של 30 שנים. 
• ריבית שאינה צמודה למדד: ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן וזה יתרון משמעותי, יעדי המדינה לאינפלציה עומדים על 3%-1%, מה שאומר שבמידה ועומדים ביעדים האלו, גובה ההחזר החודשי של מסלולים צמודים למדד עלול לעלות לאורך הזמן במאות שקלים, וסך תשלומי ההצמדה במשכנתא עלול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
• אין עמלת פרעון: ניתן לפרוע את המסלול בכל עת ללא קנס (למעט עמלה תפעולית זניחה), בשונה מריביות קבועות ששם הקנס יכול להגיע בקלות גם לעשרות אלפי שקלים.

מה החסרונות של ריבית פריים במשכנתא?

• ריבית שמשתנה מדי חודש וחצי: מאד מפתה לקחת את המסלול בסכומים גבוהים, במיוחד כשהריבית בו נמוכה, אך חשוב לזכור שהריבית גם יכולה לעלות, ואף בחדות. לדוגמא, ההחזר החודשי על משכנתא של אדם שלקח 500 אלף ש"ח במסלול בריבית פריים בגובה 1.6% בינואר 2022, עלה בכ1,000 שקלים, לאחר שהריבית הגיעה בינואר 2023 ל5.25%, מדובר בעלייה של 3.65% בשנה אחת בלבד. עם זאת, חשוב לזכור שכמו שהריבית עולה היא יכולה גם לרדת ולהוריד את ההחזר החודשי.

מה שיעור ריבית הפריים שניתן לקבל במשכנתא?

בדצמבר 2020 החליט בנק ישראל לבטל את מגבלת הפריים שהייתה עד אז ואפשרה לקחת רק שליש פריים במשכנתא, ונכון להיום ניתן  לקחת עד שני שליש פריים במשכנתא. עם זאת חשוב לציין שהבנקים מעלים את הריבית בהתאם לשיעור ריבית הפריים שלוקחים  במשכנתא:

• עד שליש פריים במשכנתא: תקבלו לרוב פריים מינוס 0.2% עד פריים מינוס 0.8%.
• עד שני שליש פריים במשכנתא: תקבלו לרוב פריים מינוס 0.4% עד פריים פלוס 0.5%.

מה ריבית הפריים העדכנית שהבנקים נותנים?

הטווח רחב מאד ומשתנה בהתאם לשיעור הפריים שלוקחים, אחוז המימון במשכנתא, התקופה בשנים, וטיב הלווים (בעיני הבנק), לצפייה בריבית הפריים העדכנית שניתן לקבל בבנקים היכנסו לעמוד ריביות משכנתא עדכניות.

מה התחזית העדכנית לריבית הפריים?

אף אחד לא יודע במדויק אם ריבית הפריים צפויה לעלות או לרדת. עם זאת, מקובל היום לייצר תחזיות כלכליות שמבוססות על תשואות אגרות החוב של מדינת ישראל בשוק ההון. תחזיות אלו משמשות היום את הבנקים לתמחור הריביות שלכם, ובאות לידי ביטוי גם באישור המשכנתא שתקבלו בשדה " סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזית", ובשדה "סך כל הסכום שצפוי שיושלם עד לסוף תקופת ההלוואה". 

ניתן לצפות בתחזית העדכנית לריבית הפריים ולריבית בנק ישראל אם תגללו מעט למטה בעמוד. בנוסף, אם תרצו לצפות בתחזיות נוספות כמו התחזית לאינפלציה ותחזיות לשינוי בריביות המשתנות, אנחנו מזמינים אתכם להיכנס לעמוד התחזיות הכלכליות העדכניות שלנו.

האם כדאי לשלב ריבית פריים במשכנתא?

עבור רוב הלווים, התשובה היא חד-משמעית כן, והסיבה לכך היא כל היתרונות של המסלול שהצגנו למעלה. עכשיו לגבי כמה בדיוק לשלב ולאיזו תקופה, זה מאד תלוי ביכולות וברצונות של הלווים, ובאיזה מסלולים נוספים משלבים במשכנתא כדי לאזן את הסיכונים שיש למסלול זה. חשוב לזכור שמשכנתא מורכבת ממספר מסלולים שונים, ועל מנת לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי, יש למצוא את האיזון הנכון בין המסלולים השונים והצרכים של הלווים.