אנא המתינו...
הזינו את הנתונים הפיננסים שלכם על מנת לקבל הערכה לגבי המשכנתא שתוכלו לקבל, החזר המשכנתא החודשי שתשלמו, והבית שתוכלו לרכוש. * יש לכם כבר הצעה למשכנתא מהבנק? בדקו כמה היא טובה במדד הפראייר!
באינטרנט אפשר למצוא מחשבוני משכנתא רבים, וזה לפעמים יכול קצת לבלבל, אך בסופו של דבר כל המחשבונים הקיימים מתחלקים לשני סוגים בלבד: מחשבוני משכנתא פשוטים, ומחשבוני משכנתא מתקדמים. בפסקאות הבאות נסקור את שני הסוגים השונים, ובנוסף נציג לכם סוג מחשבון משכנתא ייחודי נוסף.
כמובן! המחשבון מסתמך על שלושה פרמטרים חשובים בשביל להיות מדוייק.
בשביל שהמחשבון יציג תוצאות מדויקות, עליו להסתמך על הרגולציה העדכנית ביותר שבנק ישראל מפרסם מעת לעת. הרגולציה כוללת מגבלות על שיעור המימון שניתן לקבל בהתאם לסוג הרכישה, מגבלות על שיעור החזר המשכנתא מההכנסה הפנויה, מגבלות על שיעור הריביות המשתנות במשכנתא, מגבלות על משך המשכנתא ועוד.
אנחנו עושים מאמצים רבים לדעת תמיד מה הריביות העדכניות והמדויקות שהבנקים נותנים כיום לכל לווה ולווה. אנחנו מתבססים על מספר מקורות מידע: קודם כל, אנחנו מתבססים על הריביות שהלקוחות שלנו מקבלים. בנוסף, אנחנו מתבססים על ריביות שחברים חדשים בקהילת קנטה משתפים אותנו שהם קיבלו כדי שנוכל לעדכן אותם כשיש הזדמנות לשפר תנאים. ולבסוף, אנחנו אוספים ומרכזים הצעות משכנתא רשמיות שאנשים מפרסמים באינטרנט בשביל לקבל חוות דעת.
אנחנו מזמינים אתכם לבדוק איזה ריביות ניתן לקבל היום בעמוד ריביות משכנתא עדכניות אצלנו באתר.
תחזיות שינויי ריבית ואינפלציה חשובות בשביל לחזות טוב יותר את העלות הכוללת של המשכנתא. אף אחד מאיתנו לא נביא, אך ישנה דרך אחת שמקובלת אצל כל גופי המימון השונים בארץ, והיא חיזוי בעזרת תשואות האג"ח (אגרות חוב) הממשלתיות, המשמעות של זה בפועל היא "חוכמת ההמונים" כאשר ההמונים במקרה הזה הם המשקיעים בשוק ההון. בנק ישראל מפרסם פעמיים בחודש את נתוני תשואות אגרות החוב הממשלתיות, ואנחנו מציגים אותן בצורה פשוטה וקלה להבנה בעמוד התחזיות שלנו.
המחשבון ידידותי ביותר! כדי לקבל תוצאה אמינה ומדויקת, יש להזין 3 פרטים בלבד: סוג רכישה, הכנסה חודשית, והון עצמי.
הכנסה חודשית נטו היא סכום המשכורות שלכם נטו, בניכוי ההתחייבויות החודשיות שלכם (כל התחייבות שנותרו לה יותר מ18 חודשים כגון החזרי הלוואות ומזונות). בנק ישראל קבע שיחס ההחזר החודשי של המשכנתא אל מול הכנסה פנויה לא יעלה על 40%, אולם הבנקים לא מאפשרים כמעט לעלות מעבר ל35% (כלומר, במידה וההכנסה החודשית נטו שלכם היא 10,000 ש"ח, הבנקים לא יאפשרו לכם לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה עומד על יותר מ3,500 ש"ח).
ההון העצמי שיש לכם לטובת רכישת הדירה. השתדלו לדייק בהון העצמי ולקזז ממנו הוצאות נלוות לרכישת דירה כגון הוצאות עורך דין, תיווך וכו'.
מלאו את שדה זה ככל שאתם יודעים מה העלות פחות או יותר של הכנס אותו אתם מתכננים לקנות. במידה ואתם לא יודעים עדיין, הכל בסדר, גם בלי שדה זה, המחשבון עדיין יראה לכם מה המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקבל ומה הנכס היקר ביותר שתוכלו לרכוש.
טווח החזר המשכנתא החודשי האפשרי עבור אותה המשכנתא (משכנתא נדרשת / משכנתא מקסימלית). ככל שההחזר החודשי יהיה יותר נמוך כך תקופת המשכנתא תיהיה ארוכה יותר ולהפך. על מנת לראות לכמה שנים בדיוק תיהיה המשכנתא, לחצו על סימן השאלה (?) שצמוד להחזר החודשי.
כל שיש לעשות הוא להזין את מסלולי המשכנתא אותה תרצו לבדוק. להוספת מסלולים יש ללחוץ על כפתור הפלוס הכחול. כאשר סיימתם להזין את מסלולי המשכנתא לחצו על כפתור "לחצו לחישוב", והאלגוריתם שלנו ינתח את המשכנתא שלכם בהתאם לתחזיות הכלכליות העדכניות של בנק ישראל.
הסכום של מסלול המשכנתא, כאשר הסכום המינימלי הנדרש למסלול משכנתא לפי הרגולציה של בנק ישראל הוא 40,000 ש"ח.
המחשבון תומך במסלולי המשכנתא הבאים:
השנים של מסלול המשכנתא, כאשר התקופה המינימלית הנדרשת לפי הרגולציה של בנק ישראל היא 4 שנים.
הריבית השנתית של מסלול המשכנתא. לא בטוחים מה הריביות היום בשוק? בדקו בעמוד הריביות העדכניות שלנו.
גובה המשכנתא שלכם בהתאם למסלולים שהזנתם.
העלות הכוללת הצפויה מחושבת על ידי סכימת גובה המשכנתא בתוספת תשלומי הריבית וההצמדה לבנק לאורך תקופת המשכנתא. העלות הכוללת הצפויה מבוססת על תחזיות בנק ישראל לשינויים הצפויים במדד המחירים לצרכן ובשיעורי הריבית במשק שמעודכנות למועד חישוב זה.
גובה ההחזר החודשי הראשון של המשכנתא בהתאם למסלולים שהזנתם.
ההחזר החודשי המרבי הצפוי לאורך חיי ההלוואה מבוסס על תחזיות בנק ישראל לשינויים הצפויים במדד המחירים לצרכן ובשיעורי הריבית במשק שמעודכנות למועד חישוב זה.
כחלק מהרצון והשאיפה המתמדת של בנק ישראל להגדיל את התחרות, השקיפות, והבהירות בתהליך לקיחת המשכנתא עבור ציבור הלווים. בחודש ספטמבר 2022 נכנסה לתוקף רפורמת הסלים האחידים. לפי הרפורמה, כל בנק יהיה מחוייב להציג ללקוחות 3 סלי משכנתא אחידים (שאינם משתנים בין בנק לבנק), וסל נוסף רביעי גמיש שבנוי כפי שהלקוחות מבקשים. מטרת הסלים האחידים היא לאפשר ללקוחות להשוות יותר בקלות את ההצעות השונות בין הבנקים, ומדובר במהלך מבורך של בנק ישראל להגדלת התחרות בתחום.
יתרונות: החזר חודשי קבוע שאינו משתנה, אין הצמדות (קרן המשכנתא לא יכולה לעלות).
חסרונות: הריביות הגבוהות ביותר, ככל הנראה קנס יציאה יקר מאד אם תחליטו לפרוע את המשכנתא לפני סיומה.
יתרונות: ריביות נמוכות, ככל הנראה קנס יציאה נמוך אם תחליטו לפרוע את המשכנתא לפני סיומה.
חסרונות: החזר חודשי שיכול להשתנות מידי חודש, יש הצמדות (קרן המשכנתא יכולה לעלות).
יתרונות: ריביות בינוניות, אין הצמדות (קרן המשכנתא לא יכולה לעלות).
חסרונות: החזר חודשי שיכול להשתנות מידי חודש, ככל הנראה קנס יציאה בינוני אם תחליטו לפרוע את המשכנתא לפני סיומה.
הסל הרביעי הוא בעצם תמהיל משכנתא שנתון לשיקול דעתכם, שאתם יכולים לבנות לבד או בעזרת איש מקצוע. כאשר בונים תמהיל מותאם אישית ניתן לקבוע הכל, בראש ובראשונה החזר משכנתא חודשי שמתאים ליכולות הפיננסיות שלכם היום ובעתיד, אפשר לקחת בחשבון כניסת כספים עתידיים שישמשו לסגירת המשכנתא, להכניס מסלול פיתוי, ועוד.
על מנת להקל עליכם בהשוואה בין סל לסל, בנק ישראל מחייב את הבנקים להציג לכם את הנתונים הבאים עבור כל סל משכנתא:
בתוך המסגרת הרגולטורית שיוצר בנק ישראל והתחזיות לשינויי ריבית ואינפלציה של שוק ההון, מתקיים לו שוק משכנתאות תוסס ותחרותי. הנתונים האישיים של כל לקוח ומידת התחרות עליו משאירים מרחב תמרון לא קטן למשא ומתן, ולכן בהחלטה כלכלית כלכך חשובה, יש לבנות תמהיל משכנתא שמותאם לצרכים הפיננסים שלכם כמו כפפה, ולבצע מכרז ריביות בין כל הבנקים, כדי לוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר שמגיעים לכם!
