ריבית משכנתא ממוצעת

מהי ריבית המשכנתא הממוצעת?

ריבית המשכנתא הממוצעת כפי שמשתמע מהשם שלה, היא ממוצע הריביות שהבנקים נתנו עבור הלוואות משכנתא בחודש מסויים. מדי חודש בנק ישראל אוסף את כל נתוני הלוואות המשכנתא שהבנקים למשכנתאות נתנו בחודש הקודם, ומפרסם אותם באתר בנק ישראל. 

בנק ישראל מחלק את הממוצעים לתקופות שונות (0-5 שנים, 5-10 שנים, וכו') ולאם יש או אין הצמדה:

ריביות משכנתא ממוצעת לא צמודות כוללות את מסלולי המשכנתא הבאים:

• ריביות משתנות לא צמודות (כגון ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד).
• ריבית קבועה לא צמודה למדד.
• ריבית הפריים.

ריביות משכנתא ממוצעת צמודות כוללות את מסלולי המשכנתא הבאים:

• ריביות משתנות צמודות (כגון ריבית משתנה כל 2 שנים צמודה למדד).
• ריבית קבועה צמודה למדד.

מתי מתפרסמת הריבית הממוצעת?

הריבית הממוצעת מתפרסמת מדי חודש, באזור אמצע החודש, ועבור החודש הקודם (מאחר שלוקח זמן לאסוף ולרכז את כל נתוני ההלוואות של הבנקים). לדוגמא, ב12 בפברואר 2023 פורסמה הריבית הממוצעת עבור חודש ינואר 2023.

למועדי הפרסום המדויקים עבור כל חודש לחצו כאן. 

איפה אפשר לראות את פרסומי בנק ישראל?‍

לצפייה בפרסומי בנק ישראל, יש להיכנס לעמוד הריבית הממוצעת על משכנתאות באתר בנק ישראל, לאחר מכן יש לגשת לקבוצה הרלוונטית (ריבית ממוצעת צמודה / לא צמודה), ולבסוף תחת הכותרת "מסמכים רלוונטים" להוריד את קובץ נתוני הריבית הממוצעת, מדובר במסמך אקסל.

כמה הערות:

• שדה "תקופה לפרעון חודש הדיווח" מייצג את החודש עבורו נאספו הריביות לצורך חישוב הממוצע. לדוגמא בשורה הראשונה כתוב "1/31/23", מה שאומר שחישוב ממוצע הריביות היה עבור ריביות שניתנו בחודש ינואר.
• שדה "תוקף הריבית החל מ-" מייצג את המועד בו הבנקים מחוייבים לעשות שימוש בריביות הממוצעות העדכניות לצורך חישוב עמלת פרעון מוקדם (ראו מידע נוסף בפסקה הבאה).
• אם אתם שואלים את עצמכם למה בריבית הממוצעת הלא צמודה יש גם עמודה של "עד שנה", זה מאחר שריבית הפריים, ריבית לא צמודה שמשתנה מדי חודש וחצי, נמצאת כמעט בכל משכנתא ולכן הוסיפו עמודה נוספת במיוחד עבורה.

מה הקשר בין עמלת פרעון מוקדם לריבית הממוצעת?

עמלת פרעון מוקדם, היא עמלה שיש להם לשלם לבנק אם מחליטים לסגור את אחד ממסלולי המשכנתא לפני הזמן, או אם מחליטים לבצע מחזור משכנתא (החלפת המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר או החזר חודשי נוח יותר).

ישנה עמלת פרעון מוקדם במידה והריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוכה מהריבית שקיבלתם כשלקחתם את המשכנתא. 

לדוגמא, אם אתם רוצים לסלק מסלול משכנתא בריבית קבועה של 5% ריבית, ובמועד הפירעון הריבית הממוצעת לתקופה שנותרה לכם במסלול זה היא 4%, אז תיהיה לכם עמלת פרעון מוקדם כי הבנק "מפסיד עליכם" ריבית גבוהה. לעומת זאת, אם הריבית הממוצעת תיהיה 6% אז לא תיהיה לכם עמלה, מאחר שהבנק "מרוויח עליכם",  כי הוא יכול לקחת את הכסף שלכם ולהלוות אותו ללקוח חדש בריבית של 6%.

לאיזה מדד צמודה הריבית הממוצעת הצמודה?

הריבית הממוצעת הצמודה, צמודה למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן הוא מדד שמפרסמת מדי חודש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שמשקף את השינויים בסל מוצרים קבוע (אוכל, לבוש, רכב, דיור וכו').

בהלוואות בכלל ומשכנתא בפרט כאשר הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, זה אומר שבמידה והמדד עולה גם יתרת החוב של ההלוואה עולה, ולכן הלוואות שצמודות למדד נחשבות מסוכנות יותר, והריביות בהן יותר נמוכות (ביחס להלוואות לא צמודות).

למידע נוסף היכנסו לעמוד מדד המחירים לצרכן.

האם הריבית הממוצעת צפויה לעלות או לרדת?

הלוואי והיה לנו כדור בדולח והיינו יכולים לדעת מה צופן העתיד. מאחר ואין לנו כדור בדולח, אנחנו נעזרים במידע שידוע לנו משוק ההון כדי לגבש תחזיות כלכליות עדכניות, באופן דומה לדרך שבה בנק ישראל, הבנקים הרגילים, וגופים פיננסים נוספים מגבשים תחזיות כלכליות.

כיום יש לנו תחזיות כלכליות עבור השינויים העתידיים בריבית בנק ישראל, ריבית פריים, בריביות משתנות צמודות, ובריביות משתנות לא צמודות. התחזיות האלו יכולות לשמש לקבלת הערכה על השינויים הצפויים  בריבית הממוצעת בעתיד ובבניית תמהיל משכנתא חכם.

לצפייה בתחזיות שלנו אנחנו מזמינים אתכם להיכנס לעמוד התחזיות הכלכליות העדכניות.

מה ההבדל בין ריבית משכנתא ממוצעת לריבית משכנתא עדכנית?

הריביות הממוצעות שונות במספר פרמטרים מהריביות העדכניות:

המפרסם:

• ריביות ממוצעות: בנק ישראל, בהתאם לדיווחים של הבנקים.
• ריביות עדכניות: קנטה, בהתאם להצעות שלקוחות שלנו מקבלים, ובהתאם להצעות שלווים מפרסמים בקבוצות פייסבוק שונות באינטרנט לצורכי ייעוץ.

סוגי משכנתא:

• ריביות ממוצעות: בחישוב הריבית נלקחות בחשבון גם הלוואות משכנתא לדיור (רכישת דירה ראשונה, שדרוג לדירה חדשה, או רכישת נכס נוסף להשקעה), וגם הלוואות משכנתא לכל מטרה (סגירת חובות, איחוד הלוואות, שיפוץ, וכו').
• ריביות עדכניות: בחישוב הריבית נלקחות בחשבון רק הלוואות לדיור.

רמת פירוט:

• ריביות ממוצעות: חלוקה די כללית לפי הצמדה (מסלולים צמודים / לא צמודים) ותקופה לא מדויקת בשנים (5-10, 10-15 וכו').
• ריביות עדכניות: חלוקה מפורטת לפי סוג מסלול, תקופה מדויקת בשנים, ואחוז מימון במשכנתא.

רלוונטיות:

• ריביות ממוצעות: מתפרסמות פעם בחודש, ועבור הנתונים של החודש הקודם.
• ריביות  עדכניות: מתפרסמות פעמיים בחודש, ועבור הנתונים העדכניים כיום.

לצפייה בריביות העדכניות, אנחנו מזמינים אתכם להכנס לעמוד שלנו ריביות משכנתא עדכניות.