במציאות של היום, לרבים מאיתנו יש הלוואות - הלוואה לרכב החדש שקנינו, אולי הלוואה לעסק שהקמנו, הלווואה לטובת הטיול המשפחתי בקיץ, הלוואה בשביל לממן את הלימודים, ועוד, זה לא חדש לכם.
במאמר הבא נשתף אתכם מה זה איחוד הלוואות? למי זה מתאים? מה היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואות? איך עושים איחוד הלוואות? האם זה בר-ביצוע ללא נכס? ועוד.
איחוד הלוואות זה לקיחת הלוואה אחת גדולה בתנאים טובים לרוב תחת הלוואת המשכנתא, לטובת סגירת מספר הלוואות קטנות ויקרות, בכדי להוריד את ההחזר החודשי.
איחוד הלוואות יתאים לכל אדם או משפחה שמשלמים על מספר הלוואות במקביל. גם עבור אלו שמצליחים להסתדר תזרימית עם ההחזר החודשי של מספר הלוואות, עדיין קרוב לוודאי שבעזרת הלוואה אחת גדולה תצליחו לקבל תנאים טובים יותר ולהוריד את ההחזר החודשי.
שימו לב, ברוב המקרים עושים איחוד הלוואות תחת הלוואת המשכנתא, אך הבנק מגביל את גודל המשכנתא שניתן לקבל למטרה זאת. איחוד הלוואות נכנס תחת הכובע בבנקים של "משכנתא לכל מטרה", ומשכנתא לכל מטרה ניתן לקחת על עד 50% משווי הנכס, כלומר אם שווי הבית שלכם הוא מיליון ש"ח ויש לכם כבר משכנתא על סך 300 אלף ש"ח, אז תוכלו לקבל עוד 200 אלף לכל מטרה בשביל לסגור הלוואות קיימות.
בסיוע גופים חוץ בנקאים ניתן להגיע גם לעד 85% משווי הנכס, אך הריביות יהיו גבוהות יותר וזה יגדיל את הסיכויים שלא יהיה כדאי לצאת למהלך.
✔️ הקטנת ההחזר החודשי - משכנתא ניתן לקחת ל30 שנה בעוד שהלוואות רגילות ניתן לקחת לשנים בודדות בלבד, ברגע שתאריכו את תקופת ההלוואה תוכלו להקטין משמעותית את ההחזר החודשי.
✔️ ריבית טובה יותר - הלוואת משכנתא נחשבת ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל, ולכן סביר מאד שהריביות שתקבלו על הלוואת המשכנתא תיהיה טובה משמעותית מהריביות של ההלוואות הקיימות.
✔️ סדר בבלאגן - קרוב לוודאי שלכל אחת מההלואוות שלכם יש החזר חודשי ומועד תשלום שונה, איחוד ההלוואות יאפשר לכם לרכז את כלל התשלומים לתשלום יחיד וקבוע בחודש.
✔️ יציאה מהמינוס - נמצאים במינוס ומשלמים ריבית אוברדרפט גבוהה? באיחוד הלוואות תוכלו לבחור להגדיל את המשכנתא (כתלות בשווי הנכס), לסגור את המינוס, ולצאת לדרך חדשה של איזון כלכלי.
✖️ תקופת החזר ארוכה - יש שתי דרכים להוריד את ההחזר החודשי: ריבית נמוכה יותר, ופריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר. פריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר יכולה להיות חיסרון למשפחות שרוצות לסיים לשלם על ההלוואות כמה שיותר מהר.
✖️ תנאים פחות טובים (במקרים מיוחדים) - במרבית המקרים, הריבית שתקבלו על משכנתא לטובת איחוד הלוואות תהיה טובה יותר מהריבית שאתם משלמים על ההלוואות הקטנות שלכם. אם זאת במקרים חריגים ייתכן שתנאי השוק השתנו משמעותית לרעה מאז שלקחתם את ההלוואות הקטנות, כך שריבית המשכנתא שתקבלו תהיה גבוה יותר מהריבית על ההלוואות.
✖️ משכון הבית -בשונה מהלוואות רגילות, בעת ביצוע איחוד הלוואות תאלצו למשכן או להגדיל את המשכון על הבית. המשמעות היא שהבנק הופך להיות איתכם שותף בבעלות על הבית עד שתסיימו לשלם על ההלווואה, ולא תוכלו לבצע פעולות כמו העברת בעלות על הבית לאחד מילדכם עד לסגירת החוב.
✖️ ביטוח משכנתא -בעת לקיחת משכנתא יש לקחת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וביטוח מבנה), ולכן אפילו אם יש לכם כבר משכנתא, עדיין תאלצו להגדיל את הכיסוי הביטוחי.
הדבר הראשון שעליכם לעשות זה למפות את ההלוואות הקיימות שלכם, ועבור כל הלוואה להבין:
בסוף התהליך תדעו לענות על כמה שאלות מאד חשובות:
בשלב זה יש להכנס לדפי החשבון בבנק ולעשות סדר בכמה כסף אתם מכניסים בממוצע כל חודש? וכמה כסף אתם מוציאים בממוצע כל חודש?
נניח שאתם:
אז בחשבון פשוט אפשר להבין שאתם מגדילים את המינוס כל חודש ב-2,000 שקלים, וכדי לחזור לתזרים חיובי חודשי עליכם להוריד את גובה ההלוואות בלפחות 2,000 שקלים, כלומר שגובה החזר החודשי של ההלוואות לא יהיה גבוה מ-7,000 שקלים (עדיף כמובן הרבה פחות).
נניח שלפי הסעיפים הקודמים יתרת כל ההלוואות שלכם עומדת על 400 אלף שקלים, הדבר הבא שעליכם לבדוק הוא האם הבנקים (או הגופים החוץ בנקאיים) יתנו לכם את הסכום הנדרש כדי לסגור את ההלוואות הקיימות שלכם.
הבנקים נותנים עד 50% מימון (לפי שווי הנכס שלכם) במשכנתא עבור איחוד הלוואות, בעוד הגופים החוץ בנקאיים מאפשרים לקבל עד 85%. לבדיקה פשוטה של כמה כסף תוכלו לקבל, מוזמנים להעזר במחשבון איחוד ההלוואות שלנו.
כעת כשאנחנו יודעים מה גובה ההלוואה שאנחנו צריכים בשביל לסגור את כל ההלוואות הקטנות, ומה גובה ההחזר החודשי שאנחנו יכולים לשלם כל חודש, נוכל להתחיל לפנות לבנקים השונים לבקשת אישור עקרוני לקבלת משכנתא עבור איחוד הלוואות, ובמידת הצורך גם לפנות לגופים חוץ בנקאיים.
חשוב לציין שבמידה ויש לכם כבר משכנתא על הנכס, אז אמנם יהיה מעט יותר פשוט בירוקרטית לבצע איחוד הלוואות בבנק בו כבר יש לכם את המשכנתא, אך אתם בכלל לא מחוייבים לכך. אם בנק אחר ידע לתת תנאים יותר טובים, תוכל להעביר אליו את המשכנתא הקיימת שלכם בתהליך שנקרא מיחזור משכנתא, כמובן שאז יש להסתכל על כלל התנאים החדשים, גם של מיחזור המשכנתא וגם של איחוד ההלוואות.
לאחר שתקבלו אישור עקרוני ממספר בנקים או גופים חוץ בנקאיים תוכלו להתחיל את המשא עד לקבלת התנאים הטובים ביותר. בשביל להקל עליכם, יהיה הכי פשוט להשוות "תפוחים לתפוחים", כלומר לבקש בכל הבנקים או הגופים החוץ בנקאיים את אותו מסלול הלוואה, נניח הלוואה על סך 400 אלף שקלים (לפי הדוגמא הקודמת) במסלול ריבית קבועה לא צמודה ל-30 שנה בריבית X. ככה קל יותר להבין עם איזה בנק משתלם יותר להתקדם מבלי שתצטרכו לשבור את הראש בלהשוות מסלולים מסוגים שונים.
מזל טוב! עשיתם איחוד הלוואות, סגרתם את ההלוואות היקרות, והצלחתם לצאת מהמינוס!
כעת שמרו על המצב הקיים ותמשיכו להגדיל את החיסכון - הימנעו מהוצאות מיותרות ולקיחת הלוואות חדשות, ודאגו להשקיע את החסכונות שלכם באפיקי השקעה סולידים שיגדילו את החיסכון שלכם.
נשאלת השאלה מה יכולים לעשות אנשים שיש ברשותם מספר הלוואות רבות ויקרות, אך אין ברשותם נכס למשכן כדי לבצע את איחוד ההלוואות תחת הלוואת המשכנתא. אז החדשות הטובות זה שעדיין ניתן לבצע איחוד הלוואות ללא נכס, החדשות הרעות זה שלא בהכרח תצליחו להוריד את ההחזר החודשי.
נוכל לפנות לבנק או לגופים חוץ בנקאיים שונים בשביל לקבל הלוואה רגילה לטובת סגירת ההלוואות הקיימות. על אף שייתכן שלא תצליחו להוריד את ההחזר החודשי או לשפר את הריביות, עדיין תהנו מכמה יתרונות - תשלום אחד בחודש במקום מספר תשלומים שקשה לעקוב אחריהם, ובנוסף תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם (דירוג האשראי ישתפר ככל שיש לכם פחות הלוואות) וזה יוכל לסייע לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר בעתיד.
כל הבנקים מאפשרים ללקוחות שלהם עם משכנתא לבצע איחוד הלוואות. בבנקים איחוד הלוואות נקרא "משכנתא לכל מטרה" כאשר המטרה היא סגירת הלוואות קיימות.
אם זאת יש כמה סייגים:
בשורות הבאות נסקור קצת את ההבדלים שכן קיימים בין הבנקים השונים.
בנק מזרחי הוא הבנק היחידי שמאפשר לבצע אצלו איחוד הלוואות גם אם לא לקחת אצלו את המשכנתא. לדוגמא, גם אם יש לכם משכנתא בבנק לאומי ומאיזושהי סיבה בנק לאומי לא אישר לכם את הגדלת המשכנתא לטובת איחוד הלוואות, אז עדיין תוכלו לפנות לבנק מזרחי ולקבל הצעה.
למידע נוסף לחצו כאן.
בנק לאומי מוביל על שאר הבנקים בשירותים הדיגיטליים שלו. זה יפגוש אתכם כשתקחו משכנתא בכלל או איחוד הלוואות בפרט. בבנק לאומי תוכלו לעשות את כל התהליך מרחוק בלי צורך להגיע לסניף בבנק, אפילו החתימה על המשכנתא תעשה דרך הזום.
למידע נוסף לחצו כאן.
בנק הפועלים ייחודי בכך שהוא נחשב מאד "מקל" עבור הלקוחות שלו, כך שגם אם נקלעתם לבעיות כלכליות או דירוג אשראי בעייתי, במידה ויש לכם נכס ומשכנתא בבנק הפועלים, עדיין קרוב לוודאי שהבנק יסייע לכם ויאפשר לכם לבצע איחוד הלוואות.
למידע נוסף לחצו כאן.
כאשר אתם רוצים להגדיל את המשכנתא לטובת איחוד הלוואות אתם "לקוחות שבויים" של הבנק, כלומר אתם מחוייבים לבצע את איחוד ההלוואות בבנק בו לקחתם את המשכנתא. בעוד רוב הבנקים לפעמים מנצלים זאת ונותנים ריביות גבוהות, בנק דיסקונט הוא בנק שיחסית מאד בסדר עם הלקוחות שלו, ונותן ריביות טובות יותר מהמתחרים.
למידע נוסף לחצו כאן.
לעיתים קרובות, דווקא האנשים שמבקשים לעשות איחוד הלוואות הם האנשים שהכי צריכים את זה, לכן זה כואב אפילו עוד יותר לקבל סירוב לאשראי נוסף מהבנק. בנוסף, לפעמים אתם יכולים להיות הלקוחות הכי טובים שיש שמעולם לא פספסו תשלום, אבל הרגולציה של בנק ישראל לא תאפשר לכם להגדיל את המשכנתא מעל 50% לטובת איחוד הלוואות, אפילו שברור שזה יקל עליכם כלכלית ויגדיל את הסיכויים שתצליחו לעמוד בהתחייבויות שלכם.
בדיוק בשביל זה קמו גופים חוץ בנקאיים שידעו לתת אשראי גם למי שהבנק לא מוכן לאשר לו אשראי נוסף.
ישנם גופים חוץ בנקאיים רבים, ואלו הם הפרמטרים העיקריים המבדילים אותם מהבנקים:
אלו הם הגופים החוץ בנקאיים שתוכלו לבצע בהם איחוד הלוואות.
מאחר ותנאי המימון משתנים לעיתים קרובות יותר בגופים חוץ בנקאיים, אנו ממליצים לכם לשוחח יועץ משכנתאות עם מומחיות בעבודה מול גופים חוץ בנקאיים כדי שידע להציע לכם את הגוף החוץ בנקאי שהכי יתאים לצרכים שלכם.
לנוחיותכם מחשבון איחוד הלוואות בקישור הבא (יש לפתוח ממחשב).
כל שעליכם לעשות זה להזין את שווי הנכס שלכם, ואת גובה המשכנתא (במידה ואין תזינו 0).
לאחר שתמלאו את השדות יופיע לכם כמה כסף תקבלו עבור איחוד הלוואות בבנק וכמה בגוף חוץ בנקאי.
