בחירת יועץ משכנתאות טוב תחסוך לכם עשרות אלפי שקלים במשכנתא, זמן ובירוקרטיה מול הבנקים, ובעיקר תיתן לכם שקט נפשי באחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות ביותר שתיקחו בחיים שלכם. אבל כשיש כלכך הרבה יועצי משכנתאות בחוץ, זה לא קל לבחור יועץ מתאים. במאמר הבא ניתן לכם את כל הכלים והטיפים שאתם צריכים להכיר כדי לבחור יועץ משכנתאות מומלץ.
בשנים האחרונות, אנו הצרכנים הפכנו להיות חכמים יותר, התחלנו להשוות מחירים, לקרוא ביקורות, לדרוש שירות ברמה גבוהה, ולרכוש רק את המוצרים המשתלמים ביותר.
גם בתחום המשכנתאות נעשה תהליך דומה, אנחנו לא מוכנים יותר להסתמך על המילה של הבנקאי שלנו שאומר "שידאג לנו למשכנתא טובה", ורוצים לוודא שאנחנו באמת מקבלים את התנאים הטובים ביותר, עם הריביות הנמוכות ביותר.
כך בעצם נולד המקצוע יועץ משכנתא, איש מקצוע שתפקידו ללוות, להנחות, ולייצג אותנו בתהליך לקיחת משכנתא, מהרגע שאנחנו מתחילים את החיפוש אחר נכס למגורים או להשקעה, ועד לחתימה על המשכנתא בבנק, ובמקרה של חברי קהילת קנטה גם בשנים שאחרי, כשיש הזדמנות לשפר תנאים, וכדאי לבצע מחזור משכנתא.
אצל רוב יועצי המשכנתאות השירות יהיה די דומה, ויכלול בצורה כזאת או אחרת את השלבים הבאים.
בדומה לצורך בעו"ד לפני שחותמים על חוזה לרכישת דירה, שתפקידו לוודא שהנכס רשום בצורה תקינה, שהמוכר הוא הבעלים היחידי של הנכס, ושאין שעבודים או חובות על הנכס.
כך גם צריך יועץ משכנתאות פרטי, שיבדוק מה ההכנסות וההון העצמי שלנו, שמכיר את הריביות בשוק, ידע להעריך כמה משכנתא הבנק יתן לנו, כמה אחוז מימון כדאי לנו לקחת, ויוודא שביום שאחרי לקיחת המשכנתא, נוכל לחיות בשלום עם תשלומי המשכנתא החודשיים.
כחלק משלב זה, יועץ המשכנתאות יבנה לכם מספר תמהילי משכנתא אפשריים ברמות סיכון שונות והחזרים חודשיים שונים.
תפקידו של היועץ להציג לכם ניתוח ברור לכל תמהיל משכנתא: מה יהיה החזר החודשי היום? מה ההחזר החודשי הצפוי בשיא? כמה תשלומי ריבית והצמדה תשלמו לאורך חיי המשכנתא? מה היתרונות והחסרונות של כל מסלול בתמהיל? האם כדאי להכניס מסלול פיתוי? ועוד…
לבסוף, לאחר הצגת הניתוחים השונים, היועץ יסייע לכם בבחירת התמהיל שהכי מתאים לצרכים וליכולות שלכם, אשר איתו תתקדמו לשלב הבא, המשא ומתן עם הבנקים.
השלב הבא בתהליך בעיקר טכני, לא מאד מורכב, אך יכול לקחת קצת זמן, לרוב כ2-3 שבועות. בשלב זה, היועץ יגיש בקשה לקבלת משכנתא ממספר בנקים, יבצע עבורכם מכרז ריביות בין הבנקים השונים, וילחם עבורכם, עד שתקבלו את הריביות הטובות ביותר, שכבר אף בנק אחר לא מצליח לשפר.
ככל שליועץ יש יותר לקוחות, כך כוח המיקוח שלו עולה מול הבנקים, והוא יוכל להשיג עבורכם תוצאות טובות יותר, ולחסוך לכם עשרות אלפי שקלים במשכנתא.
על אף ששלב זה יכול להישמע מיותר לחלק מהאנשים, יש לו הרבה מאד ערך.
הערך הראשון הוא ערך פסיכולוגי - לא כל יום תחתמו על הלוואה של מאות אלפי שקלים ואף יותר לעשרים-שלושים השנים הבאות. מרבית האנשים שמחים שיש לצידם בעל מקצוע שכבר היה במעמד זה פעמים רבות, מכיר את התהליך, ויודע לתת תחושה של ביטחון ורוגע.
הערך השני הוא ערך מקצועי - לא מעט פעמים נתקלנו בטעויות של הבנקאי שהכין את מסמכי החתימה על המשכנתא (ריביות גבוהות ממה שסגרנו, הזנת מסלול צמוד היכן שקבענו מסלול לא צמוד ועוד). לכן, כדי למנוע מקרים כאלו, יש חשיבות לנוכחות של יועץ המשכנתא, שיוודא שאתם מקבלים בדיוק את תנאי המשכנתא שסגרתם מול הבנק.
ישנם שלושה סוגים של יועצי משכנתאות, וחשוב לדעת להבדיל ביניהם, ולבחור יועץ מתאים.
יועץ משכנתאות של הבנק: תזכרו, הבנקים הם גופים למטרות רווח, והבנקאי הוא בסך הכל עוד איש מכירות שתפקידו למכור לכם משכנתא, ואם אפשר על הדרך, אז גם בריביות גבוהות כדי לעמוד ביעדים החודשיים שלו.
יועץ משכנתאות מצוי: למרבה הצער, אין כיום רגולציה ופיקוח בתחום, ובדומה לתיווך, כל אחד יכול להחליט שהוא יועץ, ולכן חשוב מאד להיזהר מיועצים ללא ניסיון שיכולים לעשות יותר נזק מתועלת.
יועץ משכנתאות רצוי: איש מקצוע עם רקע בעולמות המימון, ניסיון של מספר שנים כיועץ משכנתאות, קשרים בכל הבנקים, בעל המלצות טובות, וכמובן שיש לכם דינמיקה טובה איתו.
על מנת לבחור יועץ משכנתאות, אנחנו ממליצים לכם לשאול את היועץ שאתם שוקלים להיעזר בשירותיו את השאלות הבאות:
השאלות הבאות יעזרו לכם להבין אם מדובר ביועץ מקצועי, או ביועץ שרק לאחרונה נכנס לתחום.
לבסוף חשוב מאד לקרוא חוות דעת באינטרנט, ולבקש לשוחח עם לקוחות עבר כדי לקבל פידבק על תהליך העבודה והתוצאות עם היועץ.
יועץ משכנתא פרטי טוב שחי ונושם משכנתאות יחסוך לכם כסף זמן והרבה כאב ראש בתהליך המשכנתא. עם זאת השירותים של יועץ משכנתאות פרטי עולים כסף, וזה לגמרי טבעי לשקול לעשות את התהליך לבד.
אם אתם חושבים לעשות את התהליך לבד, אנחנו ממליצים לכם לשאול את עצמכם את השאלות הבאות:
אם התשובה לאחת השאלות האלו היא לא, אנחנו ממליצים לכם בחום להיעזר בשירותים של יועץ משכנתאות פרטי.
אם אתם בכל זאת מחליטים לעשות את התהליך לבד, הנה כמה כלים חינמים מאיתנו שיעזרו לכם בדרך:
